【保險】儲蓄險~用儲蓄險創造被動收入~
等等等等..先別急著離開,不要聽到保險就覺得是不好的東西,事實上我覺得保險是非常重要的金融工具,當然它主要的功能是避險,但是有些商品是可以提供我們被動收入的。 我們就來探討一下這個商品為什麼值得推薦~ 我們就從商品的運作方式與商品特色兩個方面來分析 (因為法規問題,所以不能說是哪一家的儲蓄險。)
#商品運作方式
$$以下圖的項目來解釋:
累積實繳保險費
你實際繳給保險公司的費用。以上表的金額來說,第一年繳662,659元,第二年你也繳了662,659所以總計你繳了1,325,318。第三年起就不用繳了所以這張保單總共就只繳了1,325,318台幣。當然,保額不一定要這麼高,存得多就領得多存得少就領得少。最低大約8~10萬左右就可以買這個商品。生存保險金
分成【當年度基本保額對應之生存保險金】跟【當年度累計增加保額對應之生存保險金】。簡單的說就是保險公司每年要給你的錢(基本保障)增值回饋分享金
保險公司要【額外】給你的現金。也就是除了基本保障之外,當宣告利率高於預定利率保險公司發給你的錢。所以記住,這筆錢不會是固定值,而是要依據宣告利率多少去計算出來,宣告利率愈高領的就愈多,但是也可能領不到。 所以圖中的宣告利率皆是假設每年都是2.52 (根據經驗每年宣告利率平均值會趨近於DM裡的利率)當年度合計生存保險金+現金給付
前面兩項的總和,也就是每年會拿到多少錢。解約金
這裡我們看合計解約金。這就是說如果你需要用錢並且把錢領回來的時候保險公司會還給你多少錢。表中可以看出來如果你第六年要解約的話,你拿回的金額基本上已經超過本金一點點了。因此是一張保本的保險。#商品特色
終生一直領息 (完全被動收入)
這是一個我認為最好的地方。因為只要你財務規劃的好不解約這張保單,每年都會有現金流流入,對於有些人來說,穩定的現金流有時候是比較重要的。 因為穩定現金流可以讓你的財務或是生活上的規劃比較自由,也相對給人一種安定感。只需要繳費2年
繳費時間只要2年,很多儲蓄險都是要繳費6年,對於有些人來說要保證6年都繳得出來可能風險也比較大,而且如果到期前領回就會傷到本金了。這張2年期的繳費時間算是相對短很多的,對各位的財務規劃也相對容易許多。保本(需放至少六年)
如果必須領出來,第6年領出來是可以保本的。就算在第4年時解約,領回的解約金加上利息也與本金差不多了。另外~這張保險是可以做部分解約的。因此對於要保人的風險在投資工具裡面我認為相對小很多。利率高於銀行
這點就有點是廢話了,比銀行低放銀行不就好。但是我們還是可以分析一下,用前6年來說算下來的利率大約是一年1.17%左右。這樣的利率放在銀行做三年的定存可能也差不多,放活存大概才不到1%。或許你覺得差不多,但不要忘記銀行利率是可能調降的,定存到期後未必會一直維持同樣水準。這張保單是可以將利率鎖住,完全不看增值回饋分享金的話,利率也都維持1.1以上的水準,單看某一年的話利率是1.2。而第7年後再加上增值回饋分享金的話,利率真的是會比銀行划算許多,以第7年單年來看,報酬率預估會在2.5%左右。有美金與台幣2種選擇
這張保單不僅是一張台幣保單,他也提供美元保單作為選擇。而美元的利率當然要高出台幣(因為外幣風險也較高),因此如果是買美元的話第七年後單年的利率預估約為3%~4%左右。風險分析
首先,任何東西都是有風險的,我不會告訴你這個東西穩賺不賠。因為世界上沒有這樣的事情,但我們可以瞭解分險並且評估我們能不能接受。如果能接受在下決定就好。 以這張保單來說,我列出以下幾個風險- 本金風險:風險就像是在利率分析那邊有提到的,前6年在沒有增值回饋分享金的狀況下,用總報酬率來看,大約會與放在銀行做3年定存利率差不多(應該還是有高一點點)。而放定存的好處是你絕對不會損失你的本金,就算你提前解約也是。但是放在保險公司如果太早解約是會損失本金的。如此一來你不但沒賺到利率,還可能要賠上本金。
- 時間風險:由第一點可以看出來,如果你沒有把握放長期的話(至少6年),是有可能會讓你造成損失的。這樣的情況下,同一筆錢放在定存會是比較好的選擇,因為可以穩賺利率,而且跟保險公司給得差不多,緊急要用錢的時候頂多賠掉利率解約,本金並不會有任何損失。
- 通膨風險:其實這應該算是儲蓄的風險,但是這裡還是要強調一下。剛剛提到建議要放長期,這也意味著這筆錢在未來的價值是有可能跌價的,甚至給的利息可能連吃頓飯都不行...但是就像我說的,這是儲蓄會有的風險,要避免這樣的風險,應該是把錢放在活存然後適當的花掉錢,因為這樣子你用的就是錢現在的價值。但也不要忘記,這張保單並不是不能解約,是可以解約的(而且也可以部份解約),6年後可以解約基本上通膨的風險也就相對變小了。
- 利率風險:之前有提到銀行有可能調降利率,當然也有可能調升利率。只是依照目前的景氣看起來真的不太可能,走在我們前面的日本都可能降到負利率了(放銀行還要陪錢), 台灣很常走日本相同的路,未來看好利率上升的人應該不多吧~
- 匯率風險(美元適用):美金保單利率雖然相對高,但是誰料得到10年後的國際情勢。美元與台幣的匯率是否一直如此穩定?一切都是未知數,匯率波動有時一夜之間可以瞬間讓你身價狂漲狂跌,賺了利息補不上賠掉的本金也不會是什麼奇怪的事情。
以上~
大家可以評估一下這對你來說是不是一個有效的理財工具。如果評估過後覺得可以投資這個商品的話,歡迎各位聯絡我,我也會很樂意為各位服務的~
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參考資料:
[新聞]Fed利率決議前夕 日本央行宣布維持利率不變、下修今年通膨與GDP預測
日本央行利率
台灣銀行利率查詢
<圖片> 2019日本央行利率:
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